「お金がなかなか貯まらない」というお悩みは、若い女性からのご相談として受けることが多くあります。モノやサービスが潤沢な今の世の中、お金があれば欲しいものが簡単に手に入るという誘惑が多いのも事実で、つい衝動買いしてしまったという経験は誰にでもあると思われます。
ただし、誘惑に任せて「欲しくなったら買う」を繰り返していると、お金は貯まるどころか減る一方、そして足りなくなると借りるという手段を使い始めると、そこに計画性が無ければどんどん自分の首を絞めることになる可能性も高くなります。
また、手元資金を増やすために、NISA等の制度を使った投資運用を取り入れるのは有効な手段のひとつでもありますが、そもそも投資運用は余裕資金で行うものという大前提を忘れてはいけません。
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◆相談者プロフィール
33歳独身女性、会社員（総務担当の事務職）
・年収：350万円
・預貯金：なし
・月々の支出：23万円（うち負債返済11万円）
・同棲中のパートナーがおり、家賃は折半
◆相談内容
預貯金がなかなか貯まりません。毎月、収入に比べて支出が大きいので、都度カードでお金を借りていて負債の返済もあり、完全に赤字生活です。収入のうちの一部でもNISAを使って投資運用すれば、手元のお金が増えて貯まっていくのではないかと思い、始めてみようかとも考えています。また、病気やケガの際の備えとして保険も加入すべきかと思っていますが、そもそも保険料を払う余裕もないので、どうすればよいのかと悩んでいます。
毎月の収支が赤字だから、預貯金が貯まらない
相談者さんの預貯金が貯まらない理由は非常にシンプルで、毎月の収支が赤字という現状にあります。まずは具体的に毎月の支出としてどのような項目があるのか？…について、内容の詳細についての棚卸から始めましょう。
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▽相談者さんのケース
・月々の手取り：20万円（別途、年2回のボーナスあり）
・月々の支出：23万円
[支出の内訳]
家賃（パートナーと折半した負担分）：5万円
生活費（食費、通信費など）：4万円
クレジットカード決済による雑費（使途不明も含む）：3万円
キャッシングの返済：11万円
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…毎月の赤字分をボーナスで穴埋めしているとのことですが、何よりもまずは「11万円」ものキャッシングの返済が、気になる項目です。
赤字の穴埋めのため、キャッシングやリボ払いを利用し続け…
相談者さんは約8年に渡って、毎月の赤字の穴埋めのためにキャッシングやリボ払いを利用し続けており、気がつけば負債総額250万円になっていました。毎月11万円の返済をしているものの、一向に負債が減らず、むしろ増えていく状況をどうにもできず、そのまま過ごしてきたとのこと。
今の時代、キャッシングやリボ払いは、誰でも簡単に利用できる環境になってきていると感じます。ゆえに、手元資金が不足した際に「すぐ返せるから」と、気軽に利用してしまうこともあるかもしれません。また、それ自体の仕組みをしっかり理解できていないケースもあるでしょう。
ですが、計画性なく安易に利用することで、相談者さんのように長年に渡って利用を繰り返し、返済額も減るどころか膨らんでいってしまう恐ろしさも存在します。
ここで、キャッシングとリボ払いの仕組みを確認しておきましょう。
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【キャッシング】
クレジットカードに付帯されている現金借り入れサービス
・即日からお金を借りることができ、手続も簡単
・カードローンより借り入れできる枠は小さいが金利は高い（年率15％前後）
【リボ払い】
リボルビング払いの略で、クレジットカードの支払い方式のひとつ。利用金額や件数を問わず、毎月定額を返済する方法
・毎月一定額を返済するため、管理しやすい
・支払残高と支払期間に応じた利息が発生する
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…キャッシングは金利の高さに注意が必要であり、リボ払いは仕組み上、返済の負担を感じにくく気がつけば支払残高が増えて負債が膨らむことにつながる危険性があります。
相談者さんのケースでは、負債を抱え始めてから今までの間、収入も大きく変わらない状況の中で「欲しいものがあったら買う」という欲求を抑えることなく、お金が不足したら簡単な方法でお金を借りるという習慣がついてしまっていたようです。まさに、気がついたら負債が膨らんでおり、高額の返済に追われる状況に陥ってしまっていました。
