「残クレや通常ローンで車買って車両保険入ってない人って結構いるの？」水没事故のニュースで、車を失ってもローンだけが残る人がいると知り、Xにこう投稿したのは、車とお金にまつわる情報を発信している車系YouTuberのまさるさん（@DD_dai_dai）です。
残クレとは、数年後の車の価値を「残価」として設定し、その分を最終回の支払いまで据え置くことで、月々の返済額を抑える購入方法です。
投稿は約3.5万回表示され、車を失った場合のローン返済を心配する声などが寄せられました。まさるさんが車両保険に加入する理由や、車を購入する際に意識していることを聞きました。
水没や盗難で車を失ってもローンは残る！まとめて払えないなら車両保険に加入すべきと考える理由
車両保険は任意の自動車保険の一つで、自分の車が事故や災害などで損害を受けた場合に、修理費用などを補償するものです。盗難や水害なども補償対象になりますが、契約内容によって補償範囲は異なります。
残クレや通常ローンで購入した車が、水没や盗難などで全損になっても、ローンの返済義務が自動的になくなるわけではありません。車両保険に加入していなければ、車を失ったうえにローンだけが残る可能性があります。
まさるさんは、残クレで購入したヴェルファイアとレクサスに車両保険を付けています。車両金額はヴェルファイアが約700万円、レクサスLXが約1500万円。保険料は年間でヴェルファイアが約8万円、レクサスLXが約10万円だといいます。
「全てフルカバーの保険です。盗難、水没など万が一全損事故が起こっても、市場価値に合わせて満額下りる保険です」
車両保険に加入するかどうかは、車の価値や万が一の際に残債を支払える余裕があるかどうかで判断すると話します。
「車が盗難や水没などでなくなって、その車の価値分（ローン残債）がまとめて払える余裕があるなら、車両保険には入らなくても別にいいと思います。例えば中古で100万円で購入した車などであれば、私も車両保険には入らないかもしれません。
ただ、ローンや残クレなどで500万円以上の車などを購入する際は、万が一のことを考えて必ず車両保険に入るべきだと私は思います」
「500万円」は、600万円のアルファードを例に考えた目安で、「資産価値やローン金額がまとめて払えない人は、いくらであっても入るべきと思います」と話します。
まさるさんが車両保険の必要性を感じる背景には、車の資産価値が比較的高く残ることがあります。
「3～5年経っていても、車の価値というのはすごく残っていますし、500万円で購入した車が3年後、まだ400万円近い価値が残っているということも、車業界ではよくあります」
さらに、最近は盗難などの犯罪や、異常気象による水害・ひょう害も気になるといいます。
「保険に入っていなければ、500万円の資産価値のあるものが0になってしまいます。ローンで払っている人は、ローンだけが残ってしまいます」
車両保険に加入していれば、契約内容や事故の状況に応じて保険金が支払われます。ただし、保険金がローン残高を下回る場合は、不足分を自己負担しなければなりません。また、水災や盗難、ひょう害などが補償対象になるかどうかも、契約内容の確認が必要です。
残クレなら月々約3万3000円 残価にも金利がかかる仕組みとは
では、残クレは通常の自動車ローンと何が違うのでしょうか。
残クレは通常の自動車ローンと異なり、車両価格の一部を残価として最終回まで据え置くため、月々の支払いを抑えられます。
契約期間が終了すると、主に次の3つから選択します。
車を返却する：契約で定められた走行距離や車両状態などの条件を満たせば、原則として残価の支払いは不要です。
新しい車に乗り換える：現在の車を返却し、新たな車で契約を結び直します。
車を買い取る：据え置いていた残価を支払い、車を引き続き所有します。
まさるさんは、600万円のアルファードを頭金100万円で購入する場合を例に、通常ローンと残クレを比較してくれました。
金利を無視すると、通常ローンは残りの500万円を60回で返済し、月々約8万3000円。残クレの場合は、残価を300万円に設定すると、月々約3万3000円。ただし、最終回まで300万円を据え置くことになります。
「月々の支払いだけだと5万円も違うので、残クレの方が圧倒的に買いやすいと思う人が多いと思います。ただ実際は、最後にまとまった金額（残債）を残しているだけで、しんどいことを最後に置いていることになります」
ただし、据え置かれた残価部分も借入残高として扱われ、契約期間中は金利計算の対象になります。そのため、通常ローンと比べて総支払額が多くなることがあります。
リセールを意識した車選びとは？年間2万km走行したアルファードの売却経験
まさるさんが車を購入する際に重視しているのが、将来売却するときの価値、いわゆるリセールです。
「リセールは必ず意識します。特に新型車（新モデルとして発売されて1～2年以内）などは、これから3～5年は大きなモデルチェンジがないので、自分が3～5年乗ってもリセールが下がりにくいです」
まさるさんが避けているのは、新型モデルの発表が近いモデル末期の車を購入することです。
「いくら安く値引きなどされても、買った瞬間に型落ちモデルになるのは気持ち的にも上がりませんし、リセールの観点でも最悪です」
まさるさんは以前、残クレでアルファードを購入しました。
契約時には年間1万km程度に走行距離を抑えてほしいと言われていたものの、実際には年間2万kmほど走行。それでも当時は中古車市場での価値が高く、ほかの買取店の査定額をディーラーに見せたところ、ディーラーも同じ金額で買い取ってくれたといいます。
「精算金が追加でかかる場合ももちろんありますが、人気車種の場合だとそこそこ走っていても残債よりも市場価値が上回ることがほとんどなので、走行距離超過があっても、ディーラーによっては頑張って買取に来ることが多いです」
これは、あくまでもまさるさんの経験です。全ての人に当てはまるわけではない点には気を付けたいところです。
アルファードを売却した後、まさるさんが次の愛車として選んだのが、こちらのヴェルファイアです。
まさるさんは、このようにリセールを活用し、乗りたい車に乗り換えています。
「新型モデルを買い続けていると自ずとリセールも安定し、売却のときも高く売却できるので乗り換えもしやすいです」
趣味で始めた車の情報発信が企業案件や事業展開へ
まさるさんは大阪を拠点に活動しています。ハウスメーカーに9年間勤務した後、住宅関係の設計業務を自営で請け負いながら、約7年前に趣味でYouTubeでの車の情報発信を始めました。
視聴者の愛車を紹介する企画などを通じて、これまで200台以上の車とオーナーに会ってきました。最近では車の購入時の見積もりやローンについて相談を受けることもあり、企業案件やイベント出演など仕事にもつながったといいます。
今年の年末には、リセールを維持したい人の役に立ちたいと考え、大阪で車の塗装面を傷から守るプロテクションフィルムの店「M.BASE」を始める予定です。
「もともと車の情報発信をするからには、車にまつわる事業で世の中の人の役に立ちたいという思いはありました。ただ、車は好きですが、整備や専門的なことは全くの素人でした」と話すまさるさん。
「でも車を大事に乗る方法や、リセールを保つ方法に関してはプロも素人もなく、リアルな経験が物を言うと思いましたので。今までの経験を糧に、プロテクションフィルム事業を始めようと思いました」
現在の愛車レクサスには、艶消しのプロテクションフィルムを貼っているそうです。
「傷もつかなくなり、ノンストレスで洗車もガンガン気にせずできています」と話します。
【まさるさん関連情報】
▽まさるTV Xアカウント
@DD_dai_dai
▽まさるTV Instagram
https://www.instagram.com/msr_masaru_youtuber/
▽まさるTV車チャンネル
https://www.youtube.com/channel/UCNiVuG2myBRECEMiZei593A
